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Apple Pay的祕密…沒有後天的想像 明天就會很殘酷
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2017-04-20 02:45聯合報 盧希鵬／台灣科技大學資訊管理系特聘教授（台北市）


Apple Pay在台正式上線，在果粉的簇擁下，短短兩天內吸引41.5萬張信用卡...
Apple Pay在台正式上線，在果粉的簇擁下，短短兩天內吸引41.5萬張信用卡綁定。記者郭幸宜／攝影
才開放沒多久的Apple Pay，儼然成為台灣最大的行動支付工具，其實不足為奇，因為Apple Pay行動支付使用現成的NFC iPhone手機、現成的信用卡、以及現成的店家感應式讀卡機。因為採用了現成的生態系統，根據金管會的統計，才兩天就累計了四十一點五萬張信用卡。
也因使用現有的機制，未來的普及受限於只具有NFC功能的iPhone手機、安裝特定感應式信用卡讀卡機的店家，使用數量一定受到限制，有人說Apply Pay只是行動支付的一種選擇工具，不用太過緊張。

我可不這麼認為，因為這只是它的第一步，真正的決勝點不在今天，而在未來的明天與後天。

有一次在經濟部開會，智庫收集了許多產業報告與世界趨勢，來建議台灣產業發展方向，我半開玩笑提出來，通常媒體大幅報導的趨勢統統不能做，因為一件大家都知道、都叫好的事，這件事做起來將是無利可圖。同樣的，這些產業趨勢都是世界各國發展的方向，一個世界都在做的事，台灣只會面臨更大的挑戰，像是過去的奈米科技、太陽能、ＬＥＤ…我們不能只做大家都知道的事，必須要在這些趨勢中，看到別人沒有看到的祕密。

那麼，Apple Pay的祕密是甚麼呢？其實，後天是無法預測的，很難瞄準後射擊；後天是長出來的，通常是射擊後不斷調整的結果。Apple Pay是射擊的第一槍，之後會怎麼調整呢？

首先，在Fintech的發展中，得帳戶者得天下，因為幾乎所有的Fintech金融服務的交易成本大多發生在「轉帳」上，像是支付、投資、借貸等都是，所以未來的戰場應該在帳戶數量之爭；其次，目前支付只是商業活動的工具，因為支付是一個實名制的個人化服務，配合大數據智能化的運算，未來支付將會成為商業交易與智慧生活的個人化平台。最後，我們再多一點想像力，如果未來蘋果開始發行蘋果點了，首先用來購買平台上的商品，如果有一天，使用NFC感應式交易能夠支付蘋果點的方式購買星巴克咖啡與其他商品服務的話，我下次去美國歐洲就不需要換美元、歐元了，只要帶著我的蘋果點，就可以行遍天下，到時世界貨幣就不會再是美元，而是蘋果點。

當然，這些都是我對Apple Pay未來的想像，因為每個企業對後天的想像不一樣，所以會發展出不一樣的明天。重點不再是別人成功案例的今天做了什麼，產業趨勢報告預測的明天寫了什麼，而是我們對未來後天是否有想像？由後天看明天，再由今天，不斷調整後天的想像。

當政府失去了對後天的想像，只有無窮無盡的產業趨勢報告，就會發現每一件事都很重要，台灣的重點產業發展政策，一年內就從５變「５＋２」又變「５＋２＋２＋１」了，如果產業報告再繼續讀下去，未來不知道還會加上什麼？

我們所缺少的，是後天的願景，導致所看到的明天，很快就會成為更殘酷的今天。