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保你安心退休！大數據量身10套劇本

別再用「所得替代率」計算退休資金，退休應該以「規畫未來生活」為出發點。
瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲：分開計算各種退休生活開支，以不同投資工具，滿足不同目標。
一般人進行退休規畫，多半先考慮當事人幾歲退休，然後再用現在生活花費去打個7到8折、乘上平均餘命，估算出退休後生活花費，但這個方法已經過時，無法符合時代所需。
瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲說，退休規畫應該要與時俱進，尤其在數位科技年代，必須有更新的做法；他說，退休應該是「規畫未來生活」，一個好的財務顧問或理專，應建議客戶如何過退休生活，不該只用一個「所得替代率」，或要客戶準備一大筆錢，就算了事。
張凌雲認為，以「所得替代率」來計算退休所需資金，是「石器時代」的規畫，這種做法會產生兩大盲點：
首先，大部分人都不清楚未來退休生活會怎麼過，也根本抓不準實際花費。
再來，現在的投資應與未來生活連動，但實際上，大家現在的投資卻與往後生活一點關係都沒有。


瑞銀總經理張凌雲認為，以「所得替代率」計算退休所需資金，是「石器時代」的規畫。圖／報系資料照

活用大數據 找到退休新人生

步入數位科技年代，規畫退休的陳舊觀念也應翻轉，張凌雲說，像電子商務及物聯網業者已透過大數據演算，試圖緊抓消費者；例如消費者去亞馬遜商城購物後，網站會跟進推薦其他消費者可能有興趣的東西，業者為什麼知道，就是透過大數據；同理，金融圈也可透過已累積的客戶行為模式來演算，再以側寫方式，給客戶一個綜合建議。
張凌雲說，瑞銀已嘗試用更多數據去投射，例如從客戶投資理財行為、資產配置、消費行為、平常愛瀏覽什麼網頁、看什麼書、做什麼評論、性向等因素，他估計，未來5年將發展出系統側寫功力，「只要把名字輸入，就能掌握9成你是一個什麼樣的人」。
他說，很多人都不清楚自己到底要過什麼樣的退休生活，客戶可能只想到3種退休目標，但業者透過大數據等工具，能幫他們找到10種。
張凌雲退休規畫建議



資料來源／張凌雲　製表／孫中英

退休資金「不該是一大包錢」

張凌雲還說，退休計畫更重要的是「要與未來退休生活連動」；因此，為退休準備的資金「不該是一大包錢」，應該是將退休後生活各種重大開支分開，透過不同的投資工具，去滿足這些不同目標。
例如很多人退休後，一定想出國旅遊，並為旅遊計畫準備一筆錢。但張凌雲說，影響旅遊的變數有匯率和油價，退休後可能因為油價大漲、交通運輸費用上揚或匯率變化，讓原先規畫好的旅費「縮水」，若能事先預防，例如鎖定油價上漲會上揚的投資工具，就可避免這層風險。
醫療花費是退休生活必須，在台灣，國人頂多買幾張醫療險因應。但張凌雲說，考慮醫療成本年年上升，在國外，有人會投資生化基金或買大型藥廠的股票「預先避險」，即使醫療花費再高都不怕，因為股價已經反應了。


上班族應趁年輕就開始為退休生活做準備，但規劃退休觀念應該與時俱進。圖／報系資料照

兩大投資鐵律：長期、分散

張凌雲說，若退休規畫，就是準備一大包錢，全都加在一起，卻未與每一項退休目標連動，當投資工具虧損，當事人就擔心，會無法達成原定計畫，讓退休準備半途而廢。
但若退休規畫能與未來生活連動，例如為旅遊準備的錢與醫療花費分開，此時就可用最佳比率和工具去規畫，當旅遊基金虧損也不打緊，因為沒去也無所謂，但醫療準備就不能用高風險工具投資。
此外，瑞銀智慧財富管理部門副總裁顏明宏說，不管是退休規畫或任何投資理財計畫，長期投資和分散投資，是須遵守的兩大投資「鐵律」；但投資人總是過度自信，偏愛短進短出，又不喜分散投資，沒有好的紀律，反而拖累投資績效。
聯合報／孫中英 報導
聯合報／鄒秀明、柯永輝、須冠達、張淑敏 製作
主圖／報系資料照

延伸閱讀

基本時薪+6元 最快7月過
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2016-06-06 14:48 聯合晚報 記者葉卉軒／台北報導



時薪基本工資從現行的120元調升至126元的「闖關案」，會議上將由勞資政學四方討論、決定，順利的話，打工族最快於7月調薪。示意圖，非當事人。圖／Ingimage授權
分享基本工資審議委員會今天下午召開工作小組會議，預計會聚焦在因縮短工時，時薪基本工資從現行的120元調升至126元的「闖關案」，會議上將由勞資政學四方討論、決定，如果討論順利，打工族最快於7月調薪。
若時薪基本工資順利調升至126元，粗估國內約有50萬名計時制勞工適用加薪，但整體雇主一年約新增3.9億元人事成本。

據了解，時薪基本工資由120元調升至126元，是因縮短工時所造成，勞資政學四方對於調漲應無異議。中華民國全國總工會常務監事張上萬指出，雖然只是漲6元，但對於低薪的勞工朋友們來說不無小補，今天會議中會充分表達勞工朋友的心聲，希望此案今天就能通過，因為若要待第三季召開的第三召開的基本工資審議委員會才通過的話，最快要等到明年7月才能生效。

不過，全國產業總工會理事長莊爵安則表示，今天下午所召開的基本工資工作小組會議是每月召開一次，為勞資雙方非正式溝通管道。因此，有部分委員認為即使今天即使闖關成功，也應呈報基本工資審議委員會正式拍板，才符合法源依據。

莊爵安並進一步指出，大家只聚焦在6元的時薪調整，部長也一昧的討好，但此舉其實是有意讓勞工朋友忽略了，應該真正從根本的月薪去提高，因此也有委員將在今天的工作小組會議上，提出時薪138元的看法，若今天求快，只是會亂成一團。

勞動部長郭芳煜日前表示，時薪基本工資由120元增加到126元，是因縮短工時後所造成，但涉及本工資議題，勞動部「不敢妄自決定」，因此將先提送6月基本工資工作小組會議，由勞資政學四方討論，如有共識，且同意由行政機關處理，勞動部將依程序公告實施。

聯發科施壓官員？ 李世光：不可思議
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2016-06-06 11:08 經濟日報 記者吳馥馨╱即時報導



聯發科技董事長蔡明介。報系資料照
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自由時報報導，聯發科向官員施壓開放陸資參股？李世光今天表示，聯發科或任何民間業者向經濟部施壓，經濟部主管業務包括全台灣所有企業，每天都在考慮國家最好的發展，至於某產業對經濟部官員施壓，從部長角度看，「是件不可思議的事」，我們也不覺得我們的官員會無法抵擋這種壓力。

李世光今天赴立院經委會進行施政報告，針對半導體是否允許中資投資，李世光說他已講很多遍了，政策沒有改變或轉變，我們一再強調，高科技產業往前推動時，全球化和競爭本來就是必要手段，我們需要市場、人才、人力。

「全部開放也跑光光，全部不開放也跑光光。」李世光說，跑光光不代表企業都一定離開台灣，而是企業必須永遠尋求最好的競爭利基點，讓我們的產業有全球競爭力，讓我們真正的高科技人才，年輕人有好的就業機會。

故在此思考之下，不會有我們擔心官員無法應付壓力，若有這樣的壓力，我們知道就把他們調職。

李世光說，今早看到新聞也很納悶，回去也會查一查，到底是誰（官員）耐不住這個壓力。

黃重球：自當台電董事長 天天接到傳票
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2016-06-06 11:08 經濟日報 記者吳馥馨╱即時報導


針對行政院長林全昨日表示，在安全無虞的情況下，考慮必要時恢復核電廠。對此，環團今天擬向林全提告，民進黨立委黃偉哲詢問經濟部長李世光，對於院長被告做何感想？

不過，李世光並沒有正面回答黃偉哲的提問。反倒是台電董事長黃重球卻幽默的說，「我自接任台電董事長開始天天接到傳票，家人已受不了了。」

黃重球說明，身為台電代表人，各界所有對台電的大小提告，他都是被告。言下之意，身為領導者，勇於任事、承擔責任是理所應當的。