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經濟／Apple Pay登台非「落地」不可
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2016-05-08 02:07 經濟日報 社論

行政院長張善政日前表示「Apple Pay登台若經評估無逃漏稅等負面疑慮，請金管會盡速開放」，於是金管會上周火速呈報行政院，建議開放銀行「自選」境內或境外，由政院作最後裁示。基本上，國人都歡迎開放Apple Pay登台，但Apple Pay登台的方式有很多，哪種方式能為台灣帶來最大的效益才是重點，因此建議行政院最好還是「集思廣益」，多聽聽各方意見，尋求最符合台灣廣大的利益，切勿倉促做成決定。

首先，Apple Pay登台並不能為台灣帶來明顯的經濟效益，因為那只是把實體的信用卡載入到iPhone變成行動支付，技術層次低，國內手機製造商也做得到，難以促進台灣金融科技進步。再者，發卡銀行須在店家裝設特殊的設備才能取代傳統的刷卡，頂多只有「局部」的替代效果，若不能吸引不接受信用卡的商店，就不可能把餅做大，當然無法增加新的信用卡使用量，也不會增加或刺激台灣的消費。

因此，Apple Pay登台本身只是服務台灣的果粉，或者藉此增加iPhone的銷售量而已，要論對台灣經濟的貢獻，支付寶或微信支付來台，促使陸客在台消費或跨境消費顯然比Apple Pay登台大多了，而且對台灣金融與科技產業幾乎沒有負面影響。也因此，第二個考量的重點在於Apple Pay登台搭配哪種的「Token代碼化」服務，以及在我國境內或境外結合服務提供者（TSP）（亦即是否「落地」）。

由於Apple Pay傾向和VISA結合將TSP設在境外，此種「兩大聯合登台」又「不落地」的登台模式，就令人非常憂慮。因為VISA一方面聲稱其TSP無須認證，卻要求本地TSP業者須先取得VISA驗證，又遲至明年下半年才公布驗證規範，而且不增加對台投資，還無償使用國內金融設施，要求國內業者完全配合，既花錢又費時，根本就是不公平競爭。

此外，由於九成的國內信用卡交易被搬到境外，因此受威脅的除了本土的TSP業者外，包括聯卡中心、國內晶片金融卡、第三方支付及電子票證（如悠遊卡）等業者，未來發展Token代碼服務，都將受制於兩大的壟斷，失去發展先機；而其他銀行卡製卡、金融資料處理、金融資訊系統等產業，也需將核心服務繞送至境外處理，勢必造成周邊關聯產業連帶外移。

更可怕的是，此例一開，國際知名手機業者也將結合大型國際信用卡組織援例以求，例如Line Pay因Apple Pay可能無須落地即可登台，而擱置原已同意與境內TSP業者的合作案，由此可知登台而不落地將使國內的電子支付關聯產業毫無主場優勢，國產手機的市占率也將萎縮，國內就業機會不增反減。

而且，各種行動支付登台而不落地，由於「發卡行資料」無法精準判斷「交易行為」發生地，在稅捐稽徵上易出現漏洞；在金融監理、消費者保障、大數據的加值運用，乃至於交易秩序及安全方面，都將產生很高的風險。事實上，Apple Pay登陸也不得不接受大陸的「落地」和「限銀聯卡」的要求，在澳、加、星也僅限運通卡，Apply pay沒理由在台灣就非與VISA搭檔不可，事實上，其他國際卡組織也可以接受「落地」的要求，Apple Pay也表示可與在地業者、或甚至直接與發卡行TSP介接。

總之，我們歡迎Apple Pay或任何國際行動支付業者登台，但是「落地」是必要條件，不但無損該等業者的利益，又符合公平競爭原則，降低種種可能風險，更能創造最大經濟效益，最能實現張院長的指示：「發展金融科技（Fintech）已成為提升國家競爭力的重要策略」。