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經濟／弊案不斷 金融監理螺絲鬆了？
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2017-08-26 03:43經濟日報 經濟日報社論


承造海軍獵雷艦的慶富公司，爆發涉嫌用假文件向多家銀行詐貸，不法金額恐破千萬元。圖...
承造海軍獵雷艦的慶富公司，爆發涉嫌用假文件向多家銀行詐貸，不法金額恐破千萬元。圖為艦艏。圖／慶富提供
國內銀行近來頻頻發生詐貸案與監守自盜案件，嚴重程度更甚以往，這與市場資金寬鬆導致金融業過度競爭有關，主管機關的金融監理必須上緊發條，防範衍生更大風險。
最近的案例是「海軍獵雷艦」標案爆發慶富公司利用不實文件向九家泛公股銀行詐貸初估為30億元；此案是聯貸案，居然騙過九家參貸銀行，匪夷所思。之前牙材商鼎興公司利用假發票或收據，向永豐等九家銀行與多家租賃業者詐貸超過37億元。還有，珖億企業遭控偽造牙醫印鑑與不實客票，向十餘家銀行辦理融資票貼，三年內詐貸8.6億元，等於是鼎興牙材案翻版，並都已進入司法程序。

再者，檢調單位查出台北市某金主透過地政士偽造不實薪資單，向彰銀詐貸2億多元。而台中某資產管理公司涉嫌變造買賣契約向安泰銀行詐貸，不法獲利至少2.5億元。還有高雄某建商涉嫌勾結詐貸集團，以人頭進行房屋假買賣，三年多來向銀行詐貸不法所得約1.1億元。

此外，還有行員舞弊案，桃園某銀行分行主管從2003年起涉嫌利用職務之便，冒用客戶名義申請貸款並開立不實撥款帳戶，成功冒貸40多筆貸款、金額達2億多元；而合作金庫台北市某分行授信經辦人員，涉嫌收受某房地產投資客賄絡與招待飲宴、喝花酒等，合謀詐貸逾1億元。

而金控或銀行旗下的租賃公司也有可疑授信或詐貸案，最引人注目的是永豐金租賃境外子公司（Grand Capital)，涉嫌違法放貸50億元給三寶建設相關公司，隨後又陸續爆發永豐集團可轉債案及Star City案。再者，調查局發現台企銀租賃公司前鄭姓總經理涉嫌利用職權掩護親友不實貸款，違法放貸1.4億元。

而有關銀行挪用客戶資金事件，包含土地銀行連續二年發生行員盜領客戶存款、日盛銀行職員挪用客戶資金、彰化銀行職員盜用客戶存款，還有京城銀行理專挪用20名客戶存款等案例，層出不窮。若再加上幾年前造成客戶與銀行重大損失的TRF（目標可贖回遠期契約）事件，有約20家銀行遭受裁罰，亦引起客戶一般借款有違約之可能；而整體台灣銀行業因TRF事件的損失，遠遠超過上述詐貸與可疑授信案。TRF事件也造成企業客戶發生財務危機與倒閉。

之所以會發生上述案件，主要是銀行業的經營過於重視短期獲利與放款殺價競爭，而忽視了放款風險。以國內銀行業存放款利差（放款利率減掉存款利率）而言，今年第1季僅為1.3%，而六年前還有1.5%。此存放款利差是否足夠抵消相關費用、呆帳提存，以及未來利率上升可能產生的未預期損失？這是值得懷疑的。而以國內五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀、一銀）新承作的授信案，今年6月的放款利率僅有1.39%，三年前為1.73%，這麼低的放款利率似乎反應出授信案是經過同業間的殺價競爭才取得，值得主管機關重視。這五家銀行的資產佔國內40家銀行資產總和的33.9%，可見它們在國內放款市場的影響力。

再者，對於借貸戶信用的審查為何常受到不實文件與記錄的詐騙？可見得銀行業的授信審查品質應再強化，銀行必須重新審視授信程序的嚴謹性與確實性。另外，金管會李主委感嘆銀行業最大的資產是社會大眾對銀行的信任，但此點目前受到質疑。因此，銀行必須落實內稽內控，而營運時要有風險意識及法律遵循觀念，並且確實執行。

據金管會統計，今年6月底，國內銀行業存款為36.35兆元，放款為26.47兆元，兩者差距從去年底的9.53兆元擴大到9.88兆元，而近六年國內銀行存放款間的差額急速擴大，由2011年底的6.11兆元，增加了3.77兆元。在資金過於寬鬆下，上述忽視授信風險、詐貸與監守自盜事件將更容易發生，實有賴於主管機關強化金融檢查的確實性。