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經濟／強化網路基建 迎戰金融變局
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2017-04-13 03:09經濟日報 經濟日報社論


福建平潭一商場張貼了推薦顧客使用支付寶的廣告牌。圖／中新社
上月中下旬，美、中兩國分別在金融科技(FinTech)領域有大動作，先是美國銀行業主管機關「貨幣監理署」（OCC），研議讓金融科技公司申請銀行執照，讓金融科技產業進入美國聯邦金融體系露出曙光。其次，大陸五大國有銀行之一的建設銀行，宣布和阿里巴巴、螞蟻金服聯手，未來建行信用卡、理財產品及掃碼支付等，都將與支付寶打通，在支付寶上也能使用。

這兩項政策，對於全球金融科技產業的發展，帶來正面利多。美國OCC的計畫，有助線上貸款和支付處理等金融科技公司，申請盼望已久的聯邦特許證，可直接拓展全國業務。至於建行積極與網路巨擘戰略結盟，不僅打通網路與金融的虛實整合，也鼓舞所有金融科技新創業者。

大動作的結果，當然會引起傳統勢力反彈。例如，美國消費者保護團體和州立機構就齊聲反對OCC計畫，批評此舉「開了危險的先例」。至於建行同樣引來傳統銀行勢力圍剿，並招來「馬雲將凌駕所有銀行之上，並為銀行帶來恐怖的裁員與崩解」等批判。

任何創新都會引起舊勢力反對，但是制定進步的政策及法案，絕對是任何一個政府首要工作。2004年馬雲成立淘寶，當時亟需由第三方擔保機構來保證交易過程，馬雲帶著支付寶挨家挨戶拜訪各銀行，卻沒有銀行願意與他合作。後來，馬雲喊出「如果銀行不改變，我們就改變銀行！」接著推出支付寶「快捷支付」功能，這些年來，幾乎撼動了傳統銀行的功能與價值。

快捷支付，是指經過簡單的簡訊驗證來實現網上支付，繞過了銀行，也大幅降低網路支付的使用門檻，明顯提高支付的成功率。支付，是網路生活關鍵的一環，若能打通，等於是在網路高速公路上建立起金流，這也是網路發展的關鍵基礎建設。當台灣缺乏這個基礎，未來任何新的應用及服務，都不可能順暢開展。

例如，台灣的YouBike腳踏車，雖然很早就打造完整的服務模式，也取得不錯的口碑，但YouBike主要以悠遊卡刷卡，沒有建構出更多的軟體應用。反觀大陸近兩年才開始流行的共享單車，都是以手機App開通及付費，不僅善用App軟體的社群力量，甚至可採「信用分」的加分方式，鼓勵消費者把車子停到當下最缺單車的熱點區域，以軟硬整合創造出更豐富多元的應用。該模式如今也成功複製到丹麥哥本哈根、新加坡等國際大都市。

此外，像是目前最夯的直播商機，台灣明顯落後大陸，其中關鍵因素也在支付。由於大陸的支付體系已相當成熟，讓「打賞」變現等獲利機制更加簡單健全，自然推動直播產業快速發展，並在電商、遊戲及廣告等行業，都創造出令人意想不到的新商機。

如今，台灣的基礎網路金流都尚未完整，卻很快要面對下一個更具顛覆力的金融科技龍捲風，當美、中等大國都已擺好架勢準備開戰時，台灣的官、產、民各界更應敞開心胸，邁開大步加緊發展與因應。

首先是主管機關與官員，要對目前台灣的落後有深刻體認，以焦慮急迫的心情面對變局，若主事者仍以多一事不如少一事的心態，處理這個攸關產業轉型升級的重大議題，台灣的網路發展恐怕永無藍天。

其次對產業界來說，應以更大規模的腳步投入，尤其在網路產業中最為不足的基礎建設更應優先進行。類似像建行這種勇於接受挑戰的業者，更應成為台灣公營銀行的示範。

至於對廣大消費者來說，台灣是個多元社會，很容易接受外來服務，但從Google、蘋果、臉書、Line等外商幾近壟斷台灣本地網路市場來看，未來台灣本地網路業者的發展，仍需民眾更多善意的支持。

金融科技﹒YouBike﹒支付寶﹒Apple Pay