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借鏡德日 發展銀髮經濟
2015-08-19 01:57:50 聯合報 黃雅慧／商業發展研究院經營模式創新研究所研究員（台北市）
台灣人口結構快速老化，如何控制日益高漲的國家醫療、照護保險支出（節流）與創新需求（開源），維持產業競爭力？建議借鑑德日等國家發展趨勢，為台灣未來銀髮經濟把脈。

德國發展健康照護產業有三特點：

一、以保險內服務發展為基礎，發展非健康保險之自費市場，整合延伸至保險外市場。

以德國發展國際醫療為例，仍以滿足國內民眾需求、國家保險內市場，不影響國內民眾就醫權益之下，各醫院可以自由發展國際醫療自費市場。而在長期照護領域，如以教會體系發展出來的連鎖護理酒店或老年住宅，如老年公寓ＧＤＡ（共卅家）、Augustinum（共廿三家）等，均與在地生活資源緊密結合，如機構旁就設有藥局或超市等，地區民眾亦可消費，雖屬自費機構，內部也定期設有醫師診療時間，由醫療保險支付，滿足住民就醫需求，為保險與非保險服務的整合方式。

二、社會保險依有效性滿足民眾基本醫療照護需求，也鼓勵商業保險競爭機制，提供更好服務，滿足不同需求。

如德國中央政府設定框架制度，規定保險公司需提供的基本服務，不同保險公司可制定不同的服務，透過保險公司間的競爭和國家的監控機制，讓保險財務控制在一定範圍之下，既滿足人民最基本需求，也考量金字塔族群之額外需求。因此德國區分二類醫療保險，薪資及養老金每月低於四五七五歐元，強制加入聯邦健康保險；高於四五七五歐元者，可自願加入私人健康保險。透過商業機制滿足不同族群需求，也降低國家社會保險的負擔。

三、滿足人口老化多元醫療照護需求，產業群聚整合為未來走向。德國醫療費用控管下，醫院數持續下降，朝向整併、經濟規模效率化發展，同時也是因應老年人口需求多元，地方醫療服務群聚整合，提供一站式需求的趨勢。

日本二○一三年人口老化比率達廿五％，安倍以健康壽命延伸做為市場創造與產業成長的策略之一。隨著人口老化生活需求的多樣化，發展能滿足新世代需求的健康照護產業。