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兆豐事件…風險監控不容僥倖
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2016-08-22 02:26 聯合報 陳望博／金融顧問（新北市）

兆豐銀行紐約分行遭美國紐約州金融服務署以違反防制洗錢法，處以一點八億美元天價罰款，並要求期限內引入金融服務署指定的法律合規顧問。

整起事件是台灣與美國監管法律之間執法與認知性差異造成的？還是台灣銀行業一直以來以盈利導向優於風險管理所造成的？值得深思！

制定法律，依法執行，是美國公司治理的基本原則，不會因人而異、因地制宜。洗錢事涉跨國跨境、跨行業，由政府層級權責監控，銀行等金融機構作為金融服務基層供應商，自然是反洗錢的最後一道防線，各國法令均要求銀行「查察可疑、主動申報」，而這次問題就出現在對可疑客戶的定義差異上。

儘管出事的是兆豐銀行紐約分行，一旦簽署美國銀行保密法案中的反洗錢合規方案，所有兆豐銀行客戶都涵蓋在美國的反洗錢合規方案範圍，這樣的場景如同在台灣開戶時，要求簽署肥咖條款證明「你不是美國人」一樣！即便客戶從沒在美國的分行進行交易往來，應該或可能不需要接受美國法律管轄吧？即便可疑帳戶只是可疑而已？類似這樣認知的差距，成了美國執法機構認定「犯行態度不佳」的依據。

在美國開分行，就必須遵守美國的金融相關法令。筆者曾在美國金融科技公司工作七年，「反腐敗、反洗錢、反恐」法規的執法部門凌駕在所有部門職能之上，直接向董事會報告，因為內部合規要求丟掉合約是常有的事，法律除了嚴謹，執法更是嚴格，罰金可以讓企業倒閉。美國大選在即，反恐事件易成政治話題，巴拿馬文件可謂兆豐洗錢事件嚴格檢視的導火線，不能輕忽。

銀行組織架構以「交易、風險、會計三權分立」原則設置，層層稽核、相互制衡，總行制度健全，反洗錢從源頭一層一層追，不易斷線，主動申報格外重要。海外分行人手不足，美國法律繁如牛毛，加上認知與經驗不足，終於壞事。

蔡英文總統力推金融科技，金管會推出十大金融科技計畫，一時間倡議「監理沙盒」蔚為風潮，先前發生ＡＴＭ盜領到今日的洗錢防制事件，風險監控沒有僥倖的容忍機率，銀行盈利固然重要，風險監控必須在銀行組織中具有一定地位與發聲能量，重要職責不可重疊，相互制衡！

金融科技風起雲湧，業界一直視監管部門及法規為絆腳石，銀行、保險、證券行業近日舉辦多場官辦民間公聽會，「監理沙盒」倡議留給創新者部分監理之外空間，曲解了「數位國家、創新經濟」的意涵。推動「創新沙盒」更能適切反映鼓勵創新需求，留一盞燈給金融科技投資方向，引導更多創新的專案，留一寸空間容許投資失敗，應是金融科技「沙盒」的本意吧！

洗錢﹒紐約﹒反恐