策略經營／江威娜…拚數位金融 從消費者出發
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2016-03-30 04:36 經濟日報 楊筱筠
永豐金控營運長江威娜。 本報系資料庫、網路
分享「金融就是要更生活、更融入，讓現在的數位原住民也能享受到數位便利的服務」，永豐金營運長江威娜開門見山地說。
她表示，數位金融一詞已經在金融市場傳開，接近二分之一的金融業都在談數位金融，但要做出獨特、被消費者接受的要素就是「從消費者觀點出發」。
金融服務 線上到線下
永豐金子公司永豐銀3月宣布，正式進軍「境內實體通路支付O2O（Online to Offline；線上到線下）」，獲准主管機關核准經營台灣境內O2O支付業務，成為國內第一家獲得許可的銀行業者，加上2月初獲核准跨境代收付業務，旗下布局六大數位金融全面到位，服務涵蓋商圈企業到個人金融、兩岸跨境到網路商務，數位版圖布局完整。
永豐銀在數位金融著墨甚深，與台新銀、中國信託共搶數位金融銀行龍頭寶座，台新銀與中國信託憑藉國內ATM布點居於前兩大，數位金融綁定ATM，新規劃的跨行存款、無卡提款等服務，具有ATM 數位金融前瞻優勢。
永豐銀繞道，從消費者角度出發，開辦包括境內電子支付（豐掌櫃）、個人信用卡收款（信用卡快速收款）、電子票證（現金儲值卡）及個人借貸資金交易平台（MMA標會理財網），數位金融六大關鍵服務 ，甚至推出24小時雲端開戶，民眾只要使用網路就可以在線上預約開戶、填寫資料，雙北都會區還有24小時專人收件。
科技助陣 滿足消費者
據國外調查，多數民眾願意使用非銀行所提供的金融服務，五成消費者選擇Square，四成選擇PayPal，其他前幾名還包括Costco、Apple、Google、Amazon、AT&T等，反映出傳統銀行業務已經受到科技和其他產業侵入。
江威娜表示，數位金融或是科技金融，都不是科技改變，而是一種文化改變，科技是提供機會以及落實，但裡面必須要到制度與文化上，從服務觀點出發。
「手機就是很好的例子。2010年大家買到了第一台iPad，但到了2015年，iPadPro已經問世，科技演進快速，消費者行為也跟著改變，金融服務也要因應，提供不一樣的設計方式，因為資訊的穿透與快速，才是消費者認同便利數位金融的前提。」
江威娜說，若數位金融與消費者生活結合，消費者期待的，也許是怎麼用最方便的方式買到一杯茶，而金融業可以給予相對應的服務，不過得要注意的是，金融業仍講究風險，「如何在風險定價以及提供適當服務給消費者，才是數位金融應該努力的方向」。
對於數位金融在台灣的發展，江威娜表示，台灣服務是細緻化以及具有熱情，兼具大陸以及日本特質，軟實力十足，文化養成以及長期站在客戶立場思考的優勢，其實優於對岸表現。
植入文化 落實軟實力
不過數位金融要成長茁壯，台灣仍需要改變，就是「不要過度保護下一代」。
江威娜依據自己的經驗，表示大陸與台灣不同點在於大陸每個人都認為創業會成功，台灣則因過度保護下一代，不敢放手讓下一代挑戰、冒險以及面對挫折，若可以讓下一代擁有競爭力，搭配台灣技術，表現將可望發光發熱。
江威娜並勉勵有意創業的人，「創新」不一定要年輕，但懂得不斷學習，要不怕失敗，要具有好奇心，擁有觀察能力，從觀察中尋找到商機，若可以找尋到新方向，將金融業複雜流程簡單，就能成功創新。對於數位金融發展，江威娜說，永豐永遠都是看機會，有好的合作夥伴不會排斥任何新業務發展。
古書今贏／企業傳承 情理法要面面俱到
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2016-03-30 04:36 經濟日報 劉順杰
有經營者問：大企業和小企業不一樣在哪裡？我回答說：規模。他又繼續追問：管理方式有何不同？我引用孫子兵法兵勢篇裡的一段話：「治眾如治寡，分數是也；鬥眾如鬥寡，刑名是也。」
企業雖然組織結構、任務特性不同，管理邏輯卻是殊途同歸，誰能正確評估本身優劣勢，採取優於競爭對手的營運模式（策略）和戰術（手段），就能發揮實戰綜效。
接著，談論到接班者相關議題；經濟規模愈大的企業，即使交班人還沒打算交班，不但欽命接班人，急著想立刻接班，就連非欽命者，也會暗中培植勢力留上一手。
相較於某些辛苦產業，子弟兵則鮮少有能耐或意願扛下上一代的棒子，這時候的問題，不在於誰來接，而是沒人接。
西元前561年，吳王壽夢病危，想把位置傳給四個兒子中最賢能的季札，季札認為父王不應該為了偏愛，破壞傳嫡長子的制度，直接拒絕遺命，壽夢無奈之下，只得先讓長子諸樊攝政，且千叮嚀萬叮嚀諸樊，務必逼季札就範。
諸樊友愛兄弟，真心勸說季札接位，遭季札婉拒，為達目的故意放縱求死，把王位傳給老二餘祭，餘祭如法泡製，再傳位給老三餘昧，三個人都不把王位傳給自己的兒子，目的是讓季札在不得不接的狀況下繼位。
沒想到季札乾脆躲到延陵，吳人最後立餘昧的兒子州于（僚）當吳王。
諸樊的兒子公子光。眼看快到手的王位飛了，認為再怎麼排，總該輪到自己當老大，怎麼能便宜吳王僚？於是在伍子胥幫助下，密謀刺殺吳王僚，在西元前514年登上大位。
事後公子光（吳王闔閭）為了表示不忘先王遺訓，假意要傳位叔叔季札，季札雖然因為兄弟鬩牆傷心，仍堅持自己的身分是臣子，大位之爭到此塵埃落定。
相對於現代企業，固然可以委派專業經理人，還得經理人的專業性和操守值得信賴託付。
而準接班人能不能在實質上振興家族，光法務面的條件是否具足，以及利害關係者認同，都比一廂情願的遺命要重要的多。
歷史故事告訴我們，愈「英明」的領導者，通常是撐到不能再撐的時候，才打算交班，平常發號施令慣了，自忖對利害關係人，已經在其他方面有所補償，未曾考量「累積的情緒」和對「公平性」的期待，更忽略孝悌傳家的重要。
而預定接班者，則以為一切承受均屬理所當然，缺了平時情義相連，小看了相對人員反擊的力量，導致生前不敢爭，不代表身後爭不過的競鬥結果。
郁離子中有則故事：北郭氏（好野人）年老身死，家裡的僮僕都想掌權執政，每天吵鬧不休，連房屋壞了都無心修繕，眼見大屋快塌了，才找來工匠。沒想到負責的人，竟然要工匠先吃自己的，暫時不要領工資，等內部爭鬥搞定了，再拿薪水。工匠想反映問題，監工趁機索賄，工匠沒錢賄賂，監工故意不通報，工匠於是集體罷工。
沒多久天降大雨，房屋快塌了，主人才急忙召集工匠，向工匠承諾把大屋修好，任何條件都沒問題，結果房屋因為過度腐朽，還沒動工就倒塌了。
弟子規裡說：財物輕，怨何生？言語忍，忿自泯。大家長在的時候，彼此勉強「稱兄道弟」，不在的時候，雙方關係連路人也不如，巨大的家業，充其量是座破除富不過三代詛咒的金庫，這樣的傳承，不知是否仍覺得快意？
（作者是易群企管顧問有限公司資深顧問，本專欄隔周三刊登）
視界櫥窗／寵物經濟夯 百業競逐
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2016-03-30 04:36 經濟日報 黃晴雯
新政府上台在即，國內外對於準總統蔡英文充滿期待：從施政方針、產業政策，到個人喜好，無不成為各界注目焦點。其中我特別留意這位外媒眼中「愛貓女總統」與她的毛小孩。有趣的是，台灣「第一寵物」也換「人」做做看—從馬英九的「汪星人」馬小九，變成蔡英文的一對「喵星人」蔡想想與蔡阿才。
美國前總統杜魯門曾說：「如果你想在華府有個朋友，那就養隻狗吧！」一語道盡動物的純真在詭譎複雜的政壇，是何等彌足珍貴。正是這份對人類毫無保留的愛與依賴，愈來愈多人飼養寵物，將毛小孩視為家人般寵愛無上限。
「寵物經濟」儼然成為國內外爭相競逐的龐大市場。
以零售業角度，我觀察到無論是「寂寞商機」、「單身商機」，或「少子化」、「高齡化」，在這些社會現象背後，都隱含「心靈慰藉」的需求，這些「需求」造就潛力無窮的「寵物行銷」。
全球景氣普遍低迷，但寵物產業絲毫不受影響。據統計，2015年全球寵物市場商機約3.27兆台幣。以全球最大寵物市場美國為例，寵物業產值約2兆台幣，美國人每年花在毛小孩的基本費用平均5.4萬台幣。
在台灣，養寵物人數逐年攀升，農委會統計國內家犬、家貓總數超過232萬隻，平均每四戶就有一戶養寵物。
為了搶攻把寵物當孩子養的「毛經濟」，各行各業皆以「寵物友善」為訴求：五星級飯店仿效國外，推出「愛犬客房」、餐飲業推出「寵物年菜」、保險業推出「寵物醫療險」，更遑論已臻成熟的寵物美容、時尚精品市場。
從傳統寵物食物用品，到現階段食衣住行、育樂、醫療保健的完整產業鏈，台灣的毛爸媽每年平均花費約3萬元台幣在毛小孩身上，造就國內寵物業整體商機每年逾500億元台幣，未來五年內更有5%的成長趨勢。
在對岸，寵物經濟更呈跳躍式成長。大陸寵物總數超過1.2億隻，市場規模年近5,000億元台幣。許多人將毛小孩「擬人化」、當成排除寂寞的精神寄託。
日前一篇報導，連我這個無可救藥的毛媽也不覺莞爾。
大陸興起一股「寵物紅娘」風潮，不少人煞有其事帶著毛寶貝到「寵物婚介所」相親，希望找到情投意合的毛伴侶…。
寵物經濟方興正艾，我更關切愛護流浪動物、尊重生命的深層議題！在蔡英文提出的「動物保護綱領」中，以建立「動物權」為核心，擬訂動保政策短中長期目標，其中又以「推動認養代替購買」及「推廣生命教育」最得我心。
家中毛寶貝固然值得寵愛，那些因人類自私貪婪、惡意棄養而流落街頭急待援助的上百萬「浪孩」，何嘗不值得人類疼惜與關照？
無法為自己爭取生存權的弱勢毛孩們，透過無辜眼神，仍向世人傳遞全然無私的忠誠與信任，他們用生命為人類上了寶貴的一課。
印度聖雄甘地曾說：「一個國家的道德進程及偉大與否，可從其對待動物的方式看出。」希望有一天：動物收容所不復存在，取而代之的是社區寵物托育中心與友善公園；流浪動物、虐待動物、棄養、撲殺從我們生活中絕跡。
希望有一天：在綠草如茵的寵物友善公園裡、在夜幕低垂的萬家燈火廳房內，毛小孩陪伴日益增多的銀髮、單身族，給予他們心靈慰藉、成為他們的精神寄託。
直到那一天來臨，我們才能自豪地說：台灣是一個尊重生命平權的國度！
（作者是太平洋SOGO百貨董事長）
上班足仔／棋路
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2016-03-30 04:36 經濟日報 周怡秀
三個人一起下跳棋，每個人各有路數。
紅隊使出傾巢而出法，一開始就通通把兵趕到場中央去占位置；綠隊則是先派出幾支兵在重要位置站穩，讓巢裡的兄弟搭橋過去；藍隊則是趁人之危，當兩隊在場中廝殺，你堵我攻時，悄悄跨越他隊的棋子或鑽入國度的空位，走出自己的一條路。
【心得分享】
戰法往往各有利弊，紅隊傾巢而出最容易自己堵了自己的路，但能化解太晚出國而被其他人檔住出路；綠隊雖先派重兵開路，但戰線拉長很容易被人視破而遭中途截斷，但整個戰線都有自己人防守也能掌握全局；至於藍隊趁鷸蚌相爭得利，又有何不可？
在現實生活中，每種戰術都有派上用場的時機，要運用經驗與智慧累積來判斷。
（作者服務於外商公司，本專欄每周三刊登）
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2016-03-30 04:36 經濟日報 楊筱筠
永豐金控營運長江威娜。 本報系資料庫、網路
分享「金融就是要更生活、更融入，讓現在的數位原住民也能享受到數位便利的服務」，永豐金營運長江威娜開門見山地說。
她表示，數位金融一詞已經在金融市場傳開，接近二分之一的金融業都在談數位金融，但要做出獨特、被消費者接受的要素就是「從消費者觀點出發」。
金融服務 線上到線下
永豐金子公司永豐銀3月宣布，正式進軍「境內實體通路支付O2O（Online to Offline；線上到線下）」，獲准主管機關核准經營台灣境內O2O支付業務，成為國內第一家獲得許可的銀行業者，加上2月初獲核准跨境代收付業務，旗下布局六大數位金融全面到位，服務涵蓋商圈企業到個人金融、兩岸跨境到網路商務，數位版圖布局完整。
永豐銀在數位金融著墨甚深，與台新銀、中國信託共搶數位金融銀行龍頭寶座，台新銀與中國信託憑藉國內ATM布點居於前兩大，數位金融綁定ATM，新規劃的跨行存款、無卡提款等服務，具有ATM 數位金融前瞻優勢。
永豐銀繞道，從消費者角度出發，開辦包括境內電子支付（豐掌櫃）、個人信用卡收款（信用卡快速收款）、電子票證（現金儲值卡）及個人借貸資金交易平台（MMA標會理財網），數位金融六大關鍵服務 ，甚至推出24小時雲端開戶，民眾只要使用網路就可以在線上預約開戶、填寫資料，雙北都會區還有24小時專人收件。
科技助陣 滿足消費者
據國外調查，多數民眾願意使用非銀行所提供的金融服務，五成消費者選擇Square，四成選擇PayPal，其他前幾名還包括Costco、Apple、Google、Amazon、AT&T等，反映出傳統銀行業務已經受到科技和其他產業侵入。
江威娜表示，數位金融或是科技金融，都不是科技改變，而是一種文化改變，科技是提供機會以及落實，但裡面必須要到制度與文化上，從服務觀點出發。
「手機就是很好的例子。2010年大家買到了第一台iPad，但到了2015年，iPadPro已經問世，科技演進快速，消費者行為也跟著改變，金融服務也要因應，提供不一樣的設計方式，因為資訊的穿透與快速，才是消費者認同便利數位金融的前提。」
江威娜說，若數位金融與消費者生活結合，消費者期待的，也許是怎麼用最方便的方式買到一杯茶，而金融業可以給予相對應的服務，不過得要注意的是，金融業仍講究風險，「如何在風險定價以及提供適當服務給消費者，才是數位金融應該努力的方向」。
對於數位金融在台灣的發展，江威娜表示，台灣服務是細緻化以及具有熱情，兼具大陸以及日本特質，軟實力十足，文化養成以及長期站在客戶立場思考的優勢，其實優於對岸表現。
植入文化 落實軟實力
不過數位金融要成長茁壯，台灣仍需要改變，就是「不要過度保護下一代」。
江威娜依據自己的經驗，表示大陸與台灣不同點在於大陸每個人都認為創業會成功，台灣則因過度保護下一代，不敢放手讓下一代挑戰、冒險以及面對挫折，若可以讓下一代擁有競爭力，搭配台灣技術，表現將可望發光發熱。
江威娜並勉勵有意創業的人，「創新」不一定要年輕，但懂得不斷學習，要不怕失敗，要具有好奇心，擁有觀察能力，從觀察中尋找到商機，若可以找尋到新方向，將金融業複雜流程簡單，就能成功創新。對於數位金融發展，江威娜說，永豐永遠都是看機會，有好的合作夥伴不會排斥任何新業務發展。
古書今贏／企業傳承 情理法要面面俱到
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2016-03-30 04:36 經濟日報 劉順杰
有經營者問：大企業和小企業不一樣在哪裡？我回答說：規模。他又繼續追問：管理方式有何不同？我引用孫子兵法兵勢篇裡的一段話：「治眾如治寡，分數是也；鬥眾如鬥寡，刑名是也。」
企業雖然組織結構、任務特性不同，管理邏輯卻是殊途同歸，誰能正確評估本身優劣勢，採取優於競爭對手的營運模式（策略）和戰術（手段），就能發揮實戰綜效。
接著，談論到接班者相關議題；經濟規模愈大的企業，即使交班人還沒打算交班，不但欽命接班人，急著想立刻接班，就連非欽命者，也會暗中培植勢力留上一手。
相較於某些辛苦產業，子弟兵則鮮少有能耐或意願扛下上一代的棒子，這時候的問題，不在於誰來接，而是沒人接。
西元前561年，吳王壽夢病危，想把位置傳給四個兒子中最賢能的季札，季札認為父王不應該為了偏愛，破壞傳嫡長子的制度，直接拒絕遺命，壽夢無奈之下，只得先讓長子諸樊攝政，且千叮嚀萬叮嚀諸樊，務必逼季札就範。
諸樊友愛兄弟，真心勸說季札接位，遭季札婉拒，為達目的故意放縱求死，把王位傳給老二餘祭，餘祭如法泡製，再傳位給老三餘昧，三個人都不把王位傳給自己的兒子，目的是讓季札在不得不接的狀況下繼位。
沒想到季札乾脆躲到延陵，吳人最後立餘昧的兒子州于（僚）當吳王。
諸樊的兒子公子光。眼看快到手的王位飛了，認為再怎麼排，總該輪到自己當老大，怎麼能便宜吳王僚？於是在伍子胥幫助下，密謀刺殺吳王僚，在西元前514年登上大位。
事後公子光（吳王闔閭）為了表示不忘先王遺訓，假意要傳位叔叔季札，季札雖然因為兄弟鬩牆傷心，仍堅持自己的身分是臣子，大位之爭到此塵埃落定。
相對於現代企業，固然可以委派專業經理人，還得經理人的專業性和操守值得信賴託付。
而準接班人能不能在實質上振興家族，光法務面的條件是否具足，以及利害關係者認同，都比一廂情願的遺命要重要的多。
歷史故事告訴我們，愈「英明」的領導者，通常是撐到不能再撐的時候，才打算交班，平常發號施令慣了，自忖對利害關係人，已經在其他方面有所補償，未曾考量「累積的情緒」和對「公平性」的期待，更忽略孝悌傳家的重要。
而預定接班者，則以為一切承受均屬理所當然，缺了平時情義相連，小看了相對人員反擊的力量，導致生前不敢爭，不代表身後爭不過的競鬥結果。
郁離子中有則故事：北郭氏（好野人）年老身死，家裡的僮僕都想掌權執政，每天吵鬧不休，連房屋壞了都無心修繕，眼見大屋快塌了，才找來工匠。沒想到負責的人，竟然要工匠先吃自己的，暫時不要領工資，等內部爭鬥搞定了，再拿薪水。工匠想反映問題，監工趁機索賄，工匠沒錢賄賂，監工故意不通報，工匠於是集體罷工。
沒多久天降大雨，房屋快塌了，主人才急忙召集工匠，向工匠承諾把大屋修好，任何條件都沒問題，結果房屋因為過度腐朽，還沒動工就倒塌了。
弟子規裡說：財物輕，怨何生？言語忍，忿自泯。大家長在的時候，彼此勉強「稱兄道弟」，不在的時候，雙方關係連路人也不如，巨大的家業，充其量是座破除富不過三代詛咒的金庫，這樣的傳承，不知是否仍覺得快意？
（作者是易群企管顧問有限公司資深顧問，本專欄隔周三刊登）
視界櫥窗／寵物經濟夯 百業競逐
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2016-03-30 04:36 經濟日報 黃晴雯
新政府上台在即，國內外對於準總統蔡英文充滿期待：從施政方針、產業政策，到個人喜好，無不成為各界注目焦點。其中我特別留意這位外媒眼中「愛貓女總統」與她的毛小孩。有趣的是，台灣「第一寵物」也換「人」做做看—從馬英九的「汪星人」馬小九，變成蔡英文的一對「喵星人」蔡想想與蔡阿才。
美國前總統杜魯門曾說：「如果你想在華府有個朋友，那就養隻狗吧！」一語道盡動物的純真在詭譎複雜的政壇，是何等彌足珍貴。正是這份對人類毫無保留的愛與依賴，愈來愈多人飼養寵物，將毛小孩視為家人般寵愛無上限。
「寵物經濟」儼然成為國內外爭相競逐的龐大市場。
以零售業角度，我觀察到無論是「寂寞商機」、「單身商機」，或「少子化」、「高齡化」，在這些社會現象背後，都隱含「心靈慰藉」的需求，這些「需求」造就潛力無窮的「寵物行銷」。
全球景氣普遍低迷，但寵物產業絲毫不受影響。據統計，2015年全球寵物市場商機約3.27兆台幣。以全球最大寵物市場美國為例，寵物業產值約2兆台幣，美國人每年花在毛小孩的基本費用平均5.4萬台幣。
在台灣，養寵物人數逐年攀升，農委會統計國內家犬、家貓總數超過232萬隻，平均每四戶就有一戶養寵物。
為了搶攻把寵物當孩子養的「毛經濟」，各行各業皆以「寵物友善」為訴求：五星級飯店仿效國外，推出「愛犬客房」、餐飲業推出「寵物年菜」、保險業推出「寵物醫療險」，更遑論已臻成熟的寵物美容、時尚精品市場。
從傳統寵物食物用品，到現階段食衣住行、育樂、醫療保健的完整產業鏈，台灣的毛爸媽每年平均花費約3萬元台幣在毛小孩身上，造就國內寵物業整體商機每年逾500億元台幣，未來五年內更有5%的成長趨勢。
在對岸，寵物經濟更呈跳躍式成長。大陸寵物總數超過1.2億隻，市場規模年近5,000億元台幣。許多人將毛小孩「擬人化」、當成排除寂寞的精神寄託。
日前一篇報導，連我這個無可救藥的毛媽也不覺莞爾。
大陸興起一股「寵物紅娘」風潮，不少人煞有其事帶著毛寶貝到「寵物婚介所」相親，希望找到情投意合的毛伴侶…。
寵物經濟方興正艾，我更關切愛護流浪動物、尊重生命的深層議題！在蔡英文提出的「動物保護綱領」中，以建立「動物權」為核心，擬訂動保政策短中長期目標，其中又以「推動認養代替購買」及「推廣生命教育」最得我心。
家中毛寶貝固然值得寵愛，那些因人類自私貪婪、惡意棄養而流落街頭急待援助的上百萬「浪孩」，何嘗不值得人類疼惜與關照？
無法為自己爭取生存權的弱勢毛孩們，透過無辜眼神，仍向世人傳遞全然無私的忠誠與信任，他們用生命為人類上了寶貴的一課。
印度聖雄甘地曾說：「一個國家的道德進程及偉大與否，可從其對待動物的方式看出。」希望有一天：動物收容所不復存在，取而代之的是社區寵物托育中心與友善公園；流浪動物、虐待動物、棄養、撲殺從我們生活中絕跡。
希望有一天：在綠草如茵的寵物友善公園裡、在夜幕低垂的萬家燈火廳房內，毛小孩陪伴日益增多的銀髮、單身族，給予他們心靈慰藉、成為他們的精神寄託。
直到那一天來臨，我們才能自豪地說：台灣是一個尊重生命平權的國度！
（作者是太平洋SOGO百貨董事長）
上班足仔／棋路
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2016-03-30 04:36 經濟日報 周怡秀
三個人一起下跳棋，每個人各有路數。
紅隊使出傾巢而出法，一開始就通通把兵趕到場中央去占位置；綠隊則是先派出幾支兵在重要位置站穩，讓巢裡的兄弟搭橋過去；藍隊則是趁人之危，當兩隊在場中廝殺，你堵我攻時，悄悄跨越他隊的棋子或鑽入國度的空位，走出自己的一條路。
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戰法往往各有利弊，紅隊傾巢而出最容易自己堵了自己的路，但能化解太晚出國而被其他人檔住出路；綠隊雖先派重兵開路，但戰線拉長很容易被人視破而遭中途截斷，但整個戰線都有自己人防守也能掌握全局；至於藍隊趁鷸蚌相爭得利，又有何不可？
在現實生活中，每種戰術都有派上用場的時機，要運用經驗與智慧累積來判斷。
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