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保護長者…以房養老 要完善輔導諮詢
2017-10-26 00:30聯合報 呂宏勝／金融業（新北市）

金管會統計，11家銀行承做以房養老件數突破2000件。 記者孫中英／攝影
日前金管會規定簽訂以房養老貸款契約時，簽約人子女應陪同，引發立委的關注。

以房養老貸款並非創新產品，其在國外已運作數十年，制度已趨成熟，如美國一九八○年代發生大量不當銷售案例，就是因為申辦人多為高齡者，他們的抗風險能力，以及維護權益的意識較為薄弱，易遭誤導且不易了解產品內容，聯邦政府始建立獨立的諮詢機制，為申請者提供諮詢服務，由申請者先行偕同其家人洽諮詢專業機構，由諮詢機構評估其合適度。此外，為確保諮詢機構的公正獨立，及避免與銀行間的利益衝突，諮詢機構與銀行間並不得直接聯繫。

在香港以房養老貸款（安老按揭貸款）正式申請前，借款人必須先向獨立的第三人輔導顧問（律師）諮詢，成功完成輔導後，始可前往任何一家參與辦理安老按揭貸款的銀行正式申請。

台灣以房養老貸款由銀行自行辦理，政府並未訂定太多的行政規範，但就消費者保護而言，應有許多值得討論的空間。

觀察台灣以房養老貸款，不論是加速條款、擔保品等條款均與一般貸款相同，由於我國現行民法在法律行為上，其程序過程與實質內容，偏重維護程序過程（締結契約）的自由，然以房養老貸款申請者多為高齡者，他們的抗風險能力，以及維護權益的意識相對較為薄弱，如何保障他們從事法律行為的自由，尤其是締結契約實質上的自由，益顯重要。

台灣以房養老貸款仿香港之律師諮詢制度，將律師的諮詢認證列為撥款要件之一，但問題是，台灣目前是由銀行方辦理，缺乏社福單位的參與，所以只能由銀行先行與借款人議妥條件，再由律師見證，現況恐無法達到諮詢的獨立性，且律師人選或許是由銀行轉介，並無利益衝突的防範，此將無法促進借款當事人做成其決定的實質上自由，不利落實消費者的保護。

台灣面對高齡化及少子化的現實狀況，以房養老貸款有其必要性，也是一種趨勢，而完善的諮詢機制，是以房養老貸款能否達到保護消費者的要件。依據國外經驗，應由社福專業機構先行就老人身心、生活及家庭等狀況評估其合適度，以作為貸款申請之依據。然銀行是金融專業機構，並非社福專業機構，應無能力評估申請老人的合適度。為確保台灣的以房養老貸款諮詢機制的獨立性，及避免與銀行間的利益衝突，或可參酌國外的作法，由各縣市政府社會局進行輔導諮詢認證，也許是可以思考的方向。