名家縱論／數位金融浪潮的機會與衝擊
2015-10-25 02:45:51 聯合報 簡立峰（Google台灣董事總經理）
網路蓬勃發展，除帶來生活便利，也對產業造成衝擊。例如電子商務興起，提供更方便購物，卻威脅到傳統零售通路。這樣的網路與數位化浪潮還未停歇，正湧向金融產業，包括銀行、保險、證券等，究竟會對台灣造成多大衝擊，還很難預估。
銀行創新教父Brett King在《Bank 3.0》中，提及網路正改變客戶行為，客戶透過網路與手機辦理業務，實體銀行只是服務管道之一，「銀行」將不再是一個「地點」概念，而是一種「行為」。一個實例是，以手機進行金融交易與購物漸普及，但全球五十億手機用戶，真正擁有銀行帳戶者只有約三十％。像印度八億手機用戶裡，僅有二．五億人有銀行帳戶。很多以手機進行消費、購物，甚至保險與借貸，都可透過預付卡、第三方支付、電信帳單等支付方式，在第三方平台進行，不需要銀行處理。這樣的行動支付預估今年會成長達一萬億美元，銀行的危機感可以想見。
為了因應數位金融衝擊，不少歐美銀行已開始裁減實體分行及臨櫃人力，轉而投資新興金融科技與行動網路服務，包括金融交易、借貸、保險、投資、理財等創新服務，對金融業而言，是衝擊、也是機會。從趨勢看，未來成功的銀行更像是朝網路高科技公司發展。
舉例說，從中國大陸到美國可看到Ｐ２Ｐ個人借貸（Peer-to-Peer Lending）服務日益風行，讓需要資金與有閒置資金的個人跳過銀行，透過網路第三方平台相互借貸，去年美國市場已約有五十五億美元規模。想像中銀行應該不支持這類看似缺乏徵信的服務，但由於網路具長尾效應，借貸者多是傳統銀行不易觸及對象，美國越來越多銀行開始透過這類平台進行放款。
另一方面，銀行長期來是透過理財專員協助客戶進行投資，但全球最大基金管理公司黑石基金收購新創公司FutureAdvisor，希望以機器人取代理專，透過機器學習與大數據分析，為用戶進行更全面性的投資組合管理。此舉若成，將開啟全新藍海市場，銀行能以少數人力服務龐大的中產階級族群，對個人理專這項人數不少的金融服務，無疑是一大衝擊，同樣概念也可能出現在保險業。
面對這波浪潮，政府與金融業也轉趨積極。金管會正加速推動「金融3.0」，包括成立金融科技辦公室、設立推動基金打造創新基地、建立大數據資料庫並開放更多數位金融業務，如線上辦理開戶、信用卡、證券戶、擴大線上投保險種及金額、發出第三方支付營業許可等。不少銀行已取得兼營電子支付業務許可，將加入第三方支付經營。另外，國泰產險在大陸攜手阿螞蟻金服，打算跨足中國互聯網產險龐大市場，受到市場關注。
危機往往帶來轉機。這波金融業變革，也可能為產業注入新動能。過去，擁有龐大資金的金融業與台灣網路、科技業者，鮮少直接連結，這或許也是台灣錯過對網路產業投資的原因之一。隨著銀行成立數位金融部門，網路業者也積極搶攻數位金融大餅，異業間或許能創造合作契機。例如網路交易與行動支付普及，對資訊安全要求將更嚴苛，包括安全晶片、行動安全軟體等技術研發與提升，都需要金融與科技業緊密合作。其次，因應Ｐ２Ｐ借貸，全新網路徵信模式崛起，利用電商交易紀錄、社群網路關係、大數據分析等針對個人信用進行風險評估，在國外已是顯學。台灣新創產業也可把握這難得機會。
創新服務也將帶來新的人才需求。未來金融業者除對雲端、大數據、行動應用等需求大增，擅長網路行銷的跨領域人才也炙手可熱，如今年「Google數位火星計畫」，報名銀行就開出相關職缺尋人，具備網路背景與軟體技術年輕人，有機會開創另一片天。由於網路正夯，最近創業圈出現軟體工程師難找困境，金融業要與各大學合作加快人才培育，以免落差加大。
金融產業競爭力關係台灣的未來。台灣只能加緊腳步趕上這波浪潮，法規調適也是一大課題，特別是如何避免弊端又兼顧產業發展。不少銀行已紛到國外擴點，若能同時搶攻數位金融市場，以台灣科技實力與人才作後盾，相信在數位金融浪潮中會有一席之地 。
2015-10-25 02:45:51 聯合報 簡立峰（Google台灣董事總經理）
網路蓬勃發展，除帶來生活便利，也對產業造成衝擊。例如電子商務興起，提供更方便購物，卻威脅到傳統零售通路。這樣的網路與數位化浪潮還未停歇，正湧向金融產業，包括銀行、保險、證券等，究竟會對台灣造成多大衝擊，還很難預估。
銀行創新教父Brett King在《Bank 3.0》中，提及網路正改變客戶行為，客戶透過網路與手機辦理業務，實體銀行只是服務管道之一，「銀行」將不再是一個「地點」概念，而是一種「行為」。一個實例是，以手機進行金融交易與購物漸普及，但全球五十億手機用戶，真正擁有銀行帳戶者只有約三十％。像印度八億手機用戶裡，僅有二．五億人有銀行帳戶。很多以手機進行消費、購物，甚至保險與借貸，都可透過預付卡、第三方支付、電信帳單等支付方式，在第三方平台進行，不需要銀行處理。這樣的行動支付預估今年會成長達一萬億美元，銀行的危機感可以想見。
為了因應數位金融衝擊，不少歐美銀行已開始裁減實體分行及臨櫃人力，轉而投資新興金融科技與行動網路服務，包括金融交易、借貸、保險、投資、理財等創新服務，對金融業而言，是衝擊、也是機會。從趨勢看，未來成功的銀行更像是朝網路高科技公司發展。
舉例說，從中國大陸到美國可看到Ｐ２Ｐ個人借貸（Peer-to-Peer Lending）服務日益風行，讓需要資金與有閒置資金的個人跳過銀行，透過網路第三方平台相互借貸，去年美國市場已約有五十五億美元規模。想像中銀行應該不支持這類看似缺乏徵信的服務，但由於網路具長尾效應，借貸者多是傳統銀行不易觸及對象，美國越來越多銀行開始透過這類平台進行放款。
另一方面，銀行長期來是透過理財專員協助客戶進行投資，但全球最大基金管理公司黑石基金收購新創公司FutureAdvisor，希望以機器人取代理專，透過機器學習與大數據分析，為用戶進行更全面性的投資組合管理。此舉若成，將開啟全新藍海市場，銀行能以少數人力服務龐大的中產階級族群，對個人理專這項人數不少的金融服務，無疑是一大衝擊，同樣概念也可能出現在保險業。
面對這波浪潮，政府與金融業也轉趨積極。金管會正加速推動「金融3.0」，包括成立金融科技辦公室、設立推動基金打造創新基地、建立大數據資料庫並開放更多數位金融業務，如線上辦理開戶、信用卡、證券戶、擴大線上投保險種及金額、發出第三方支付營業許可等。不少銀行已取得兼營電子支付業務許可，將加入第三方支付經營。另外，國泰產險在大陸攜手阿螞蟻金服，打算跨足中國互聯網產險龐大市場，受到市場關注。
危機往往帶來轉機。這波金融業變革，也可能為產業注入新動能。過去，擁有龐大資金的金融業與台灣網路、科技業者，鮮少直接連結，這或許也是台灣錯過對網路產業投資的原因之一。隨著銀行成立數位金融部門，網路業者也積極搶攻數位金融大餅，異業間或許能創造合作契機。例如網路交易與行動支付普及，對資訊安全要求將更嚴苛，包括安全晶片、行動安全軟體等技術研發與提升，都需要金融與科技業緊密合作。其次，因應Ｐ２Ｐ借貸，全新網路徵信模式崛起，利用電商交易紀錄、社群網路關係、大數據分析等針對個人信用進行風險評估，在國外已是顯學。台灣新創產業也可把握這難得機會。
創新服務也將帶來新的人才需求。未來金融業者除對雲端、大數據、行動應用等需求大增，擅長網路行銷的跨領域人才也炙手可熱，如今年「Google數位火星計畫」，報名銀行就開出相關職缺尋人，具備網路背景與軟體技術年輕人，有機會開創另一片天。由於網路正夯，最近創業圈出現軟體工程師難找困境，金融業要與各大學合作加快人才培育，以免落差加大。
金融產業競爭力關係台灣的未來。台灣只能加緊腳步趕上這波浪潮，法規調適也是一大課題，特別是如何避免弊端又兼顧產業發展。不少銀行已紛到國外擴點，若能同時搶攻數位金融市場，以台灣科技實力與人才作後盾，相信在數位金融浪潮中會有一席之地 。
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