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兆豐華南被盯 反洗錢別「擠牙膏」
2017-11-01 00:37聯合報 李友瑋／美國財務分析師（紐約）
近日華南銀行在美國分支機構據傳被紐約州金融服務署（ＮＹＤＦＳ）盯上，要求改善其洗錢防制之舉措。以筆者在紐約從事金融諮詢的經驗，華南銀行在處理這件事情的力度及速度，不但攸關此事的後續發展，也牽涉到其他國銀在美國分支機構的商譽及客戶的權益，其後果不可不慎。有幾點建議謹供參考：

一、管理階層的態度至關重要：雖然海外分行從整體營運貢獻度也許不大，但由於美國監管體系繁瑣，處分嚴峻，馬虎不得。銀行的規章法條除了內部審議核可外，建議尚需經由獨立第三方核閱，以免雖然有規章，但力道不足，或語言隔閡等因素埋下日後的病灶。規章確立後，亦須定時藉由稽核或是獨立第三人核實，以避免執行不落實。若能藉由獨立第三方了解業界標準、監理及應對重點，亦可提供國銀海外分行更多保障。台灣金融監理單位亦可透過駐外代表處定期舉辦同業間研討，藉此分享經驗、並強化與當地監理單位的溝通，以防杜相關情事發生。

二、防杜過程勝於洗錢事實：美國監管機關的法令往往僅規範原則，而不會細細條列監管項目，所以不建議在美國的國銀海外分行用「check list」的心態面對監管法規，而必須針對每項原則仔細推敲，成立正式的監督委員會及工作小組，包含前、中、後台、法務、法遵和資訊部門人員，共同建立完善的交易監控及偵錯機制、清楚的內部管理規章、留存交易資料及細節、管理階層的確認及核可等。這些準備工作都將成為日後銀行舉證的工具，千萬不要有反正沒有洗錢，罰則就不適用的心態。

三、全面體檢，迎接挑戰：華南銀行乃是繼兆豐後第二家被ＮＹＤＦＳ點出問題的國銀在美分支機構，建議金管會對所有在美分支機構進行總體檢，以防因為同質性高，一家有問題衍生成每家都可能有問題的窘境。實務上美國監管機關也經常利用查核甲行時所發現的缺點，作為詢問或測試乙行的參考。現在兆豐及華南在紐約被盯上，台灣金管當局更應避免以擠牙膏的心態對待，建議利用此次的教訓以測試其他駐美分行。

華南銀調查報告尚未公開，但兆豐案殷鑑不遠，處罰極重，在台北也掀起波瀾。身處美國金融監管環境，本國海外分行除非不斷受罰或放棄已耕耘版圖，否則勢必用心用力依當地法規精神落實法遵。當務之急，乃國內金融監管機構進行海外分行之反洗錢總體檢，並協調各國銀在美分行進行對話，必要時與他國銀行或專業人士交流，以收他山之石之效。