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經濟／金融創新 別輕忽隱性反作用力
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2017-01-17 00:23經濟日報 經濟日報社論


金管會日前公布行政院版監理沙盒「金融科技（FinTech）創新實驗條例」草案，儘管金管會宣稱，此草案對FinTech公司從事金融業務做了很大幅度的開放，有助激發創新能量。不過，16家金融科技業者隨後發表聯合聲明，抗議行政院此項草案不僅跟不上國際潮流，也缺乏發展決心，扼殺創新，既無鬆綁也無輔導的規則。

國內金融科技業者都屬於創業中的小企業，業者心聲並未獲得重視，但若細究聲明內容，包括質疑法條違反監理沙盒精神，希望成立層級更高的金融科技發展單位，並以負面表列方式，讓業者在紅線以內採取報備制而非許可制，正是過去許多新創產業爭取與關注的重點。回顧政府對各種新創產業的態度與作法，尤其在網路創新經濟的發展上，確實存在諸多不合理之處，值得更進一步討論。

首先，社會的進步，永遠來自與時俱進及自我修正的能力。FinTech的發展已是世界潮流，對金融業更造成強烈衝擊，更何況台灣金融業向來「穩定有餘、創新不足」，現有銀行、保險、證券、理財等服務都存在諸多限制，的確需要更多破壞式創新協助改造。但是，任何改革面對的最大阻力，也往往來自既得利益者。別忘了一年半前台灣第三方支付法才正式上路，足足晚了先進國家十幾年的教訓，其間網路業飽受金融業不斷地質疑、掣肘與阻礙，直到國際支付業者已長成巨獸，台灣業者早已失去先機。

其次，由金管會做為金融科技唯一的主管機關，其實是矛盾的，有重新思考的必要。以監管金融業為主要職責的金管會，如何一方面要常常請業者去「喝咖啡」，另一方面又要兼顧產業創新的任務？觀察全世界各大網路創新強國，也沒有在產業創新萌芽過程中，就以這種一刀切下去的方式來管理，恐怕產業新苗還沒冒出來，就已被管死了。

另一個不合理之處在於，台灣每次制定一個新規範，往往只是框住本地企業，但對諸多侵門踏戶的境外業者，卻永遠無法管、沒能力管。例如線上影音（OTT）業者如愛奇藝，儘管不能在台落地，但許多民眾早已透過無國界的網路付費收看，更別提惡劣的盜版內容平台，政府根本無力管理或禁絕。

其實，政府制定新法規，都不能忽略對本地產業發展的影響，台灣雖然不可能像其他大國禁止國外企業進入，但至少要做到讓本地企業取得公平合理的對待，否則一旦國外大型業者強龍壓境，台灣中小型公司完全無力招架。因此，政府嚴格管理是絕對必要的，尤其是對於不願溝通、不願盡責的業者，政府就應展開鐵腕開罰。

以上幾點，可以說是台灣網路經濟長期積弱不振的主因。更進一步來說，產業發展顯然也不是制訂法令就夠了，政府該做的是更多務實的基本功，不管是如今已卓然有成的半導體業，或是近來有一些成績的生技業，除了政策鼓勵、法令鬆綁、人才引進外，另一個最實質的協助就是投資，尤其是政府的國發基金率先投資所帶動的示範效果，絕對是協助產業發展的最大助力，FinTech產業正需要此一助力。

此外，不論電子業或生技業，能夠成功的重要因素之一，是這兩個行業奠基時，在台灣都沒有既得利益者的反對力量，40年前的半導體業，或是20年前的生技業，都沒有革到哪些台灣業者的命，有的只是改變歐美日等世界強權的版圖，這是產業成功發展過程中沒有被論及的隱藏因素。但是，今天對照許多網路創新行業，不管是電商、共乘、OTT等，都有明顯的舊勢力，都牽動版圖重組及激烈抵抗，因此，今天台灣要發展創新經濟，絕對不能輕忽這種隱性的反作用力，也千萬別只是循著舊方法來處理新問題，否則五年後再回頭看，FinTech也不過是另一個慘痛教訓罷了。

金融科技﹒金融業﹒金管會