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如何確認是妳刷卡…Apple Pay安全嗎
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2017-11-02 00:44聯合報 楊應超／金融科技資深顧問（台北市）
不久前，台灣首宗Apple Pay盜刷案，犯案手法是將「他人的實體信用卡」綁在自...
不久前，台灣首宗Apple Pay盜刷案，犯案手法是將「他人的實體信用卡」綁在自己的 iPhone手機上盜刷。 本報資料照片
我們天天在用的信用卡，包括現在流行的行動支付，像Apple Pay，雖然方便，但是到底安不安全？
大家可能有注意到，這幾年信用卡公司開始發了帶有晶片的卡，以前付錢是用刷卡，而現在是用插卡。有沒有想過為什麼信用卡公司會花那麼多的錢更換大家的卡，而且連刷卡機都要一起更新嗎（因為以前不能用插的）？
這跟硬體和軟體憑證的分別有些關係。簡單來講，舊式的信用卡後面的磁條存有你的資訊，很容易被複製，甚至被側錄，所以比較不安全（在美國，卅七%的信用卡盜刷就是因為這個問題）。新的晶片卡基本是用硬體憑證的概念，因為晶片很難被複製，而且晶片卡每次交易皆會產生一次性的交易密碼，所以相對上安全很多。
這個就是身分識別的概念了。軟體憑證，像我們在電腦上輸入的密碼，很容易可以跟朋友分享，或被壞人盜取，容易複製，也可以同時有多人擁有，所以比較難確認身分。但是硬體憑證，像有晶片的信用卡，基本上就只有這一個。你如果持有，除非是被偷走（軟體憑證被偷走後，你還不一定會知道，因為可能有好幾份一樣的東西），就可以證明你的身分。所以在台灣，大家有時會被要求拿出身分證和健保卡來證明你的身分，這也是硬體憑證的概念。
另外一個概念是Card Not Present，就是說，用信用卡付款時，商家沒看到你的卡（硬體），這也是對身分識別的一大挑戰。像我們用電話付款，或網上購物，商家要如何百分之百確定是你本人，而不是被盜刷呢？其實這個問題不容易解決。最早是盜刷沒那麼嚴重，信用卡公司用全部賺的錢來理賠（像買保險的概念，大家全部的小保費來付少數理賠的Case）。
後來有加問一些資訊，像要輸入你的地址或郵遞區號，或交易後寄電郵或短訊給卡主通知及確定刷卡訊息，如果有問題可以馬上打電話去銀行，但這也是只防君子而已。最近新流行的是「Two Factor Authentication」二次憑證（雙因子認證），就是你網上輸了信用卡號碼後，信用卡公司會寄個一次性的密碼給你（通常是寄到手機或電郵），你需要再輸入這個密碼，才能完成交易。
這當然是比以前安全很多，但是如果你看不到手機或電郵就無法交易，或手機號碼和電郵地址也可能被歹徒更換，讓這個密碼被寄到歹徒手裡。
基本上，如果是本人拿著晶片信用卡，加上身分識別（像美國很多城市要同時看身分證），如果再輸入信用卡密碼，想盜刷就會難很多。以前以為Apple Pay很安全，但是今年看到台灣的黃琪和日本的中國留學生，還是可以用改變手機登記的電話號碼來盜刷，證明 Apple Pay還是可能會百密一疏的。這還是身分識別的問題了，因為還是無法完全確認刷卡的是卡主。
以上稍微解釋了硬體憑證跟身分識別的重要性。現在盜刷事件越來越多，所以下次你用信用卡時，尤其是在網上或行動支付，要想想，這雖然很方便，但要考慮到更重要的安全保護，才能讓大家安心的享受科技帶給我們的便利。
Apple Pay﹒行動支付﹒盜刷﹒健保卡﹒身分證
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2017-11-02 00:44聯合報 楊應超／金融科技資深顧問（台北市）
不久前，台灣首宗Apple Pay盜刷案，犯案手法是將「他人的實體信用卡」綁在自...
不久前，台灣首宗Apple Pay盜刷案，犯案手法是將「他人的實體信用卡」綁在自己的 iPhone手機上盜刷。 本報資料照片
我們天天在用的信用卡，包括現在流行的行動支付，像Apple Pay，雖然方便，但是到底安不安全？
大家可能有注意到，這幾年信用卡公司開始發了帶有晶片的卡，以前付錢是用刷卡，而現在是用插卡。有沒有想過為什麼信用卡公司會花那麼多的錢更換大家的卡，而且連刷卡機都要一起更新嗎（因為以前不能用插的）？
這跟硬體和軟體憑證的分別有些關係。簡單來講，舊式的信用卡後面的磁條存有你的資訊，很容易被複製，甚至被側錄，所以比較不安全（在美國，卅七%的信用卡盜刷就是因為這個問題）。新的晶片卡基本是用硬體憑證的概念，因為晶片很難被複製，而且晶片卡每次交易皆會產生一次性的交易密碼，所以相對上安全很多。
這個就是身分識別的概念了。軟體憑證，像我們在電腦上輸入的密碼，很容易可以跟朋友分享，或被壞人盜取，容易複製，也可以同時有多人擁有，所以比較難確認身分。但是硬體憑證，像有晶片的信用卡，基本上就只有這一個。你如果持有，除非是被偷走（軟體憑證被偷走後，你還不一定會知道，因為可能有好幾份一樣的東西），就可以證明你的身分。所以在台灣，大家有時會被要求拿出身分證和健保卡來證明你的身分，這也是硬體憑證的概念。
另外一個概念是Card Not Present，就是說，用信用卡付款時，商家沒看到你的卡（硬體），這也是對身分識別的一大挑戰。像我們用電話付款，或網上購物，商家要如何百分之百確定是你本人，而不是被盜刷呢？其實這個問題不容易解決。最早是盜刷沒那麼嚴重，信用卡公司用全部賺的錢來理賠（像買保險的概念，大家全部的小保費來付少數理賠的Case）。
後來有加問一些資訊，像要輸入你的地址或郵遞區號，或交易後寄電郵或短訊給卡主通知及確定刷卡訊息，如果有問題可以馬上打電話去銀行，但這也是只防君子而已。最近新流行的是「Two Factor Authentication」二次憑證（雙因子認證），就是你網上輸了信用卡號碼後，信用卡公司會寄個一次性的密碼給你（通常是寄到手機或電郵），你需要再輸入這個密碼，才能完成交易。
這當然是比以前安全很多，但是如果你看不到手機或電郵就無法交易，或手機號碼和電郵地址也可能被歹徒更換，讓這個密碼被寄到歹徒手裡。
基本上，如果是本人拿著晶片信用卡，加上身分識別（像美國很多城市要同時看身分證），如果再輸入信用卡密碼，想盜刷就會難很多。以前以為Apple Pay很安全，但是今年看到台灣的黃琪和日本的中國留學生，還是可以用改變手機登記的電話號碼來盜刷，證明 Apple Pay還是可能會百密一疏的。這還是身分識別的問題了，因為還是無法完全確認刷卡的是卡主。
以上稍微解釋了硬體憑證跟身分識別的重要性。現在盜刷事件越來越多，所以下次你用信用卡時，尤其是在網上或行動支付，要想想，這雖然很方便，但要考慮到更重要的安全保護，才能讓大家安心的享受科技帶給我們的便利。
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