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微型保險 送不出的保命金

【經濟日報╱記者陳怡慈、劉于甄／專題報導】
2014.06.23 03:35 am

前言：俗稱「窮人保單」的我國微型保險政策，實施即將滿五周年，投保率低到不及3%；本報製作系列報導，剖析現況、保障、困境與需求，彙整建言，呼籲馬政府改善相關問題，期待促成正向改變。


花蓮縣玉里鎮民塗金蘭去年8月痛失愛女，還好鎮公所為弱勢投保微型傷害險，不致因為無法償還喪葬費而債務上身。
記者陳柏亨／攝影
每年7、8月間，花蓮縣玉里鎮的赤柯山，總是吸引大批遊客，美不勝收的金針花海，帶給人們歡樂。赤柯山腳下，靠低收入戶補貼度日的塗金蘭一家，也期待著花季，採收增加打零工的機會，月收入可從平常三、四千元增至1萬多元。
案例一：陳小姐意外身故，還好有身故保險金，否則家屬連喪葬費都籌不出來…

塗金蘭的女兒陳蕙芝，就是名靠打零工維生，花期才能多點收入的金針女，原本是家裡經濟支柱，去年8月墜崖身亡後，陳蕙芝的三個女兒成了父母雙亡的孤兒，重擔全落到外婆塗金蘭身上。

花蓮地院開立的驗屍證明書，死亡方式勾著不詳。塗金蘭說，有人看到女兒被丟入山谷，疑雲重重下，遺體從尋獲到出殯，整整快兩個月，「還要送到花蓮市解剖，打理下來，要二、三十萬元」。

塗金蘭一家並不曉得，玉里鎮公所有幫低收入戶與中低收入戶投保微型傷害險。兆豐產險花蓮分公司專員賴乾坤接到公所通知後，多次打電話到家裡，想要給付30萬元身故保險金，塗金蘭與外孫女都以為是詐騙而拒絕。

賴乾坤理賠無門，只好求助鎮民代表俞玉華，「這事不好笑。現在的人聽到有人來給錢、要證件，會怕。」俞玉華說。

她表示，這種時機，親朋好友3萬元都不借了，何況30萬元，到銀行借錢須要抵押品，如果沒有微型保險，「陳媽媽（塗金蘭）除了失去女兒，還要背負一筆債務，這是她最窮困悲傷時的一筆大錢。」

像塗金蘭這樣的低收入戶，全國有34.7萬人，加上中低收入戶則有65.9萬人，截至5月18日，其投保微型保險的有效投保人數3,493人、人口投保率不到0.6%，只有我國傷害險人口投保率（傷害險投保總人數／全國總人數）54.3%的0.01倍。

塗金蘭和孩子們，現在還住在月租2,000元的磚瓦房，「房子味道不好，廁所在屋外，茅坑，最原始的。」

小孩因為生活條件差、照明不足而學業落後，儘管微型保險無法讓她們脫離貧窮，塗金蘭還是感謝有這項德政，最起碼，真正應了急，她也可以較為輕鬆地，面對人生的挑戰。

金管會允許投保微型保險的八類經濟弱勢中，身心障礙者人數高達112.6萬人，然因體況關係、容易出險，保險公司承保意願低。微型保險為他們開啟另一扇窗，可以享有基本的死亡或殘廢保障。

案例二：張姓婦人頭部重創，安養機構為婦人投保的微型傷害險，成了及時雨…

位於新北市中和區、年近60歲的張姓（化名）婦人，從出生那一刻，就被診斷出是重度智障者。張姓婦人在家中意外跌倒，頭部重創，醫生研判急救能夠保命，但救活後終身都會是植物人。婦人的哥哥除了得照顧妹妹，還有年近90歲的中風母親，以及70歲不良於行的妻子，心力交瘁下決定「放棄急救」。

社工事後回憶，張家財務非常困難、債務纏身，安養機構為婦人投保的微型傷害險，身故保險金30萬元，雖然不多，卻是重要的及時雨。

這筆錢不僅幫助張姓婦人一路好走，更讓身陷債務泥淖的生者親屬，存有不被擊倒的希望。

絕望，比貧窮更可怕。按金管會統計，國內上百萬名身心障礙者，投保微型保險的有效人數1萬1,518人、人口投保率僅1%。有過多次被保險公司拒保經驗的安康啟智教養院院長余君蔭指出，好不容易盼來了微型保險，政府不該任其自由發展、長不大，糟蹋政策美意。

五大因素 微型保險叫好卻不叫座

【經濟日報╱記者劉于甄／專題報導】
2014.06.23 03:35 am

微型保險實施即將屆滿五年，有效投保險人數卻是連續兩年減少，師大社會工作學研究所教授王永慈分析「推不動」的五類原因。

第一項困難來自個人或家庭因素。微型保險的傷害險，一年保費僅約340元，但有些經濟弱勢家庭，連下一餐都沒有著落，或是家中成員有債務壓力，希望個人資訊能夠儘量隱密，因而自我排除在微保的投保對象之外。

微型保險的被保險人，理財知識或取得金融訊息的管道較為薄弱，通常得透過熟識的業務員或組織（代理投保單位）推薦，才會被動加入投保行列。沒有信任管道的民眾，或是被社工忽略的家庭，要他們自動加入微保行列，困難度相當高。

其次是，推行微型保險時，需要第一線的社福團體，擔任「代理投保單位」，在保險公司與要保人之間，居中協助辦理投保。然而，這些單位的人力、財力通常非常吃緊，無力廣為宣傳。

第三是許多保險公司委託保經、保代公司代為銷售微型保單，但是，經代業務員的素質參差不齊、流動率高。有時民眾打電話到經代公司詢問，業務員的態度不佳，或是保單已轉手、資料遺失，民眾的投保意願會再打折扣。

另外，許多非營利組織也不了解，到底有哪些保險公司有提供微型保險產品，可謂無從選擇。

第四是保險公司的政策因素。目前的微型保險申辦方式，各家保險公司彼此間做法差異大，有些要求繁複的表格、詢問內容較多，容易造成民眾及非營利組織的負擔。如果繳費不方便，更加降低續保意願。

第五是微型保險的制度設計因素。國內微型保險商品，目前種類相當少，只有傷害險與壽險，保障項目只有死亡或殘廢。應該用「套餐」方式，讓民眾多點選擇，有能力的人，可添加醫療保障或其他險種。
銅板保單 補強社保拼圖

【經濟日報╱記者江睿智／專題報導】
2014.06.23 03:35 am

微型保險屬於商業保險，並非政府強制投保的社會保險，保費遠低於一般商業保險，因而具有濃厚的公益色彩，它也是我國當前商業保險體制下，唯一能為弱勢族群補強保障的商業保險險種。

兆豐產險業務員黃建邦觀察，「微型保險讓保險這東西，對經濟弱勢者不再遙遠」。有人會以「窮人保單」來形容微型保險，因為它「彌補社會政策的缺口，可視為社會保障的延伸」。

師大社會工作學研究所教授王永慈認為，對弱勢家庭來說，微型保險具有外加或補充社會保險的功能。

我國社會保險除了全民納保的全民健康保險（簡稱健保）之外，另有依職業別納保的農民健康保險（簡稱農保）、國民年金保險（簡稱國保）、勞工保險（簡稱勞保）等。

其中，農保的投保薪資一律為1萬200元，每月僅繳費78元，可月領7,000元老農津貼，政府補貼、社會福利的色彩最為濃厚。

金管會保險局官員表示，考量農保已提供農民基本保障，加上農民收入高低差異大，因而初期未將農民納入成為微型保險的承保對象。

國保則是針對沒法參加任何社會保險的國民而設計，多數為沒有工作或收入較低者，如家庭主婦、失業者、身心障礙者等，保障範圍僅涵蓋老年年金、身心障礙年金、遺屬年金，及生育和喪葬等一次給付。

相較於農保和國保，勞保的保障範圍較為周延，涵蓋生育、傷病、失能、老年、死亡、職災醫療；若為固定雇主，還包括就業保險。

勞保納保人口估計應該要有975萬人，實務上，勞保僅規定五人以上的雇主要為勞工投保，雇主是否故意規避投保？究竟有多少勞工沒有納入勞保？相關單位無法掌握。

正因還有不少國民未納入勞保及國保保障不足，微型保險以低廉價格，提供因意外所導致的死亡或殘廢（微型傷害險），以及因為疾病或意外所導致的死亡或全殘（微型壽險）給付，補強社會保險的不足。